El costo del pago mínimo – por Gzen

Navegando por los sitios que normalmente frecuento, me encontré con la excelente entrada del blog Último Asiento de Gzen donde se describe el precio de pagar mediante un pago mínimo alguna compra realizada . No se pierdan esta excelente y de paso visitar el blog mencionado anteriormente

El Costo del pago mínimo (extraido del blog Último Asiento)

Las tarjetas de crédito siempre fueron una caja negra para mí y cada vez que las uso no puedo evitar pensar en que tengo que ser muy cuidadoso con los pagos que voy a hacer. Por regla general, siempre hago el pago total del monto que recibo, pero que pasa si decidiera cumplir unicamente con el pago mínimo? Para esto voy a tratar de pasar en limpio un viejo informe de la revista Temas del Consumidor que explica bastante bien, hasta para gente como yo, como es el funcionamiento del pago mínimo.

Cuando uno realiza un pago parcial del saldo de la tarjeta de crédito, no está haciendo otra cosa mas que activar el mecanismo de financiación del resto del saldo, en los que se incluirán, además de lo que se debe pagar, no sólo los intereses financieros o compensatorios, sino también una serie de cargos asociados, por lo cual no todo el monto efectuado como pago mínimo será destinado a cancelar el saldo de la deuda.

Cuando estamos en una situación de normalidad, es decir, no registramos atrasos significativos en el cumplimiento de las obligaciones, la relación entre el pago mínimo y el saldo total es relativamente baja, rondando habitualmente entre un 10% y 20%. Cada empresa determina el monto del pago mínimo según su propio criterio, siendo generalmente un porcentaje del saldo a financiar, un porcentaje del precio de compra del bien (en los casos de ventas en cuotas) o eventualmente un monto fijo. La Ley Nº 25.065 establece en su artículo 6º, inciso C que:

El contrato de emisión de Tarjetas de Crédito debe contener el porcentual de monto mínimo conforme a las operaciones realizadas.

De esta forma, el pago minimo incluye habitualmente los siguientes conceptos:

– Intereses financieros y/o punitorios de períodos anteriores (si no fueran incluídos implicaría que para el siguiente período quedarían incorporados al capital y se terminaría pagando intereses sobre intereses)
– Si se hubiera realizado una compra en cuotas, entonces, la cuotoa correspondiente al mes en curso.
– Los gastos mensuales (envío de resumen, gastos administrativos) o anuales (renovación de tarjeta)
– El seguro de vida (cuando corresponda)

Para comprender mejor cuales son las consecuencias de realizar pagos minimos en vez de la cancelación total, ahi van unos ejemplos con números:

Caso 1: Pago mínimo fijo de $50

El primer caso parte con el supuesto que se ha adquirido con la tarjeta de crédito un bien, digamos una campera, cuyo precio es de $500. La empresa emisora fija un pago mínimo mensual de $50 (10% de la deuda inicial), aplica un 3% de tasa de interés efectiva mensual, alcanzados por el Impuesto al Valor Agregado (IVA) y cobra $5 mensuales en concepto de envío de resumen. Ningun otro gasto adicional es cobrado.
Si se hicieran solamente pagos mínimos de $50, se deberán efectuar catorce pagos de $50 y uno de $26.91 para cancelar totalmente la deuda de $500, por lo que al finalizar habremos pagado $726.91 desglosados de la siguiente manera:
En la primera fila de la tabla que se aprecia debajo se puede ver el efecto de la tasa de interés y el cargo por envío sobre el saldo de la deuda. Si bien se pagan $50 en total, $15 son destinados a pagar intereses (3% de $500), el IVA sobre los intereses representa $3.15 y otros $5 constituyen el gasto por envío, de modo que la deuda disminuye solamente $26.85, siendo el nuevo saldo $473.15 en vez de $450. Este proceso continúa mes a mes, y por efecto de los gastos, los impuestos y los intereses, en lugar de diez pagos de $50 deben realizarse los quince pagos que se detallan. Al haberse realizado el décimo pago de $50, y aunque ya se pagaron $500, todavía se estará adeudando $183.11.

Caso 2: Pago mínimo del 20% adeudado

En el ejemplo anterior el pago mínimo siempre era del mismo importe. En algunos casos, el pago mínimo es un porcentaje del saldo adeudado, para este ejemplo se expone un caso en el cual el pago mínimo es del 20% del saldo adeudado, con un mínimo de $50 (como a partir del sexto mes el 20% del saldo es menor a $50, el pago mínimo pasa a ser de $50). El resto de los supuestos se mantiene sin cambio. El detalle de la composición de los pagos es el siguiente:

Como en este caso los pagos mínimos al principio son mayores la deuda se cancela en forma más rápida, haciendo falta once pagos por un total de $649.44. Aunque es bastante menos que en el ejemplo anterior, igualmente el monto inicial a financiar de $500 se convierte en $649.44

Caso 3: Cancelación Rápida

En este último caso se cancelará rápidamente la deuda pagando por encima del pago mínimo fijado por el emisor de la tarjeta. Para este ejemplo es irrelevante la forma de cálculo del pago mínimo. Nuevamente se mantienen todos los supuestos sobre los gastos y la tasa de interés, pero se realizarán dos pagos de $250 y un tercer pago para cancelar el saldo remanente. En este caso la composición de los pagos es la siguiente:

En el cuadro de abajo se presenta la composición de los pagos realizados por el usuario de la tarjeta. Dado que el saldo se cancela rápidamente el deudor debe pagar $544.45.

Como resultado tenemos que cuando nos limitamos a realizar solo los pagos mínimos determinados por el emisor de la tarjeta aumenta el monto total a pagar, no solo como consecuencia de los intereses, sino también por los costos adicionales vinculados a la financiación. A razón de esto, no todo el monto que se paga se aplica a cancelar el saldo de la deuda.

Un saludo grande a Gzen por tan excelente entrada y nuevamente aconsejo visitar su blog Último Asiento.

Muchas gracias por su tiempo

Mariano Cabrera Lanfranconi